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网贷的傻孩子,你真的知道利息有多高吗?

个人贷款 2019-03-18 17:37200网络整理网络整理

  随着网络兴起,网上贷款平台层出不穷,像头条贷、百度钱包、微信颗粒贷、支付宝借呗网商贷、招联等等

  对那么网络贷款的利息到底多高呢,和银行相比到底相差多少?

  网贷的利息平均一般在万5左右算是比较正常的,就是借10000块,一天5块钱的利息。

  但是有的平台是看起来利息低万3 万4的 但是中间掺杂着一些服务费,信息费等等,导致总的下来就很多了。

  另外你不要忘了你的分期还款,已经还了一部分了但是还要付全额利息。

  先来看一个离大家最近的借钱案例。从支某宝上借钱,根据信用好坏利率可以分为两个档次:每天万分之三或万分之五,打个简单的比方,网商贷你借50000日利率是0.03%。

  为啥只写明日利率0.03%呢?当然是怕吓住你呗。网上借钱通常不会让你到期一次还,而是分成几次,所以看起来付的利息并不太多。

  像这样借1万元钱,5个月还清,总利息也就276元钱,这么看起来利率才2.76%。

  问题是这1万元你并没有用满5个月,从第二月开始就每月还2000元本金了。

  这种情况需要在EXCEL表格里用“XIRR”函数计算利率,一列日期,一列金额,下面这张图我给大家把公式内容也填上了:

  是的,你没看错,每日万分之三的利息借钱,相当于背上利率11.47%的债务。

  如果你要付的利息是每日万分之五,这个利率就会接近20%。这么一算,还觉得借钱利率低吗?

  套路网贷平台相差很大一次性还本付息,借1000元,提现手续费50元,实际到手950元,一个月后还款1030元。

  问,年利率是怎样的?

  (1030+50-950)/950*12=101.05%

  简单来说:

  一次性还本付息=支付的利息&手续费/到手本金*12/期数

  等额本息:

  借10000元,实际到手10000元,24期,每期还款 600元

  如上,实际上算下来的年利率大约在24%左右

  案例一是大家经常看到的,借一个月下来感觉利息才几十块,实际上年利率高得可怕,借上一年你就得翻倍的还。

  案例二虽然看起来每期还钱不多,但因为是等额本息方式,实际的年化利率也不低,除非换算成一次性还本付息。

  另:银行和正规金融机构一年期贷款年利率基本根据自己条件合理定利率,自己看看差距,再决定要不要借网贷。

  这还是大公司做生意规矩,只收利息,没有收那么多种手续费。两者叠加起来,借钱的真实利率轻松突破20%,在法律上还不用担心是高利贷。

  关于手续费,可以看另一个例子:信用卡分期。银行的信用卡分期也很规矩,只收手续费,不收利息。

  比如1000元的账单,我办了3个月的分期,每个月如果只收0.6%的手续费,总共也才交18元手续费,同样感觉不是什么大不了的事情。

  所以让我们继续用XIRR函数来算一算利率:

  上图模拟了两种情况:左边是每期0.6%手续费,每月收取;右边是每期1%手续费,第一个月还款的时候一次收齐。

  你同样没看错,真实利率分别突破了10%和20%,你现在还觉得是小钱吗?

  有的银行比较厚道,不管分多少期都是0.6%的手续费;

  有的银行比较精明,会用各种方式打掩护,或者偷偷调高短时间分期的手续费,这可不是0.6%和1%的差别,而是年化10%和20%的差别。

  切记,上面两种金融产品都是合法的,而且非常厚道,要么收利息,要么收手续费。

  如果你去再小一点的地方借钱,那可就是“利息+手续费”,还有可能给你钱的时候就预扣掉一部分。

  这种“九出十三归”的把戏也算民间借贷的传统智慧了;

  比如,说好借10块钱利息是10%,可如果你拿到手的只有8块钱,借钱的真实利率就翻倍往上走,在法律上依然不能算利率超过24%的高利贷。

  还是那句话:真想借钱先去找银行或正规金融机构吧,耳听为虚,眼见的也不一定是现实,算到这里我想让我的数学老师把学费退给我。

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